Nieuws

Als jij moeite hebt met het nakomen van je financiële verplichtingen, dan is de kans groot dat je met een incassobureau of gerechtsdeurwaarder te maken krijgt. Wij merken dat er verwarring heerst omtrent de verschillen tussen incassobureaus en deurwaarders. Wanneer krijg je met welke partij te maken en wat zijn hun bevoegdheden? En welke stappen kan jij ondernemen om de kosten en problemen niet op te laten lopen? In dit artikel duiken we dieper in de wereld van incassobureaus en deurwaarders, en zetten we de feiten voor je op een rijtje. 

Deurwaarders en Incassobureaus: de verschillen

Om duidelijk te krijgen wat precies het verschil is tussen een deurwaarder en een incassobureau, is het belangrijk dat we beide partijen en hun bijbehorende processen onder de loep nemen.

Wat zijn incassobureaus?

Een incassobureau is een organisatie die schulden incasseert in opdracht van een schuldeiser. Zo kun je een incassobureau zien als de tussenpersoon. Het incassobureau neemt in dat geval de rol van de schuldeiser over en zorgt dat de schuld op tijd wordt betaald. Veel incassobureaus werken op een “no cure, no pay” basis. Dit betekent dat de schuldeiser geen kosten verschuldigd is aan het incassobureau als het niet lukt de schuldenaar te laten betalen. Reageer je niet op de aanmaningen van het incassobureau, dan wordt er een deurwaarder ingeschakeld.

Incassobureaus zijn bevoegd om betalingsverzoeken naar de schuldenaar te sturen en incassokosten in rekening te brengen wanneer de schuldenaar niet op tijd betaalt. Het incassobureau mag bij de eerste aanmaning geen incassokosten in rekening brengen. Ze moeten minimaal een periode van 14 dagen aanbieden om alsnog het originele bedrag te voldoen. Dit is een waarschuwing om te betalen voordat er incassokosten in rekening worden gebracht.

Incassokosten

Soms worden incassokosten anders genoemd zoals administratiekosten of bureaukosten. Het maakt niet uit hoe het wordt genoemd, in elk geval mogen de totale incassokosten niet meer zijn dan het maximumtarief. Het maximumtarief staat vastgelegd in de Wet incassokosten.

Wil je zeker weten dat je niet te veel incassokosten betaalt? Met deze handige tool bereken je exact hoeveel incassokosten er in rekening gebracht mogen worden.

Het gebeurt regelmatig dat incassokosten dubbel in rekening worden gebracht maar dat het verborgen is in de specificatie van de kosten. Dit gebeurt o.a. bij grote bedrijven die een eigen incassotraject hebben die ze op een later moment uitbesteden aan een incassobureau. Een voorbeeld van hoe dit in zijn werk gaat, kan je hier lezen.

Het is mogelijk om bezwaar te maken tegen incassokosten. Op deze website vind je voorbeeldbrieven die je kan gebruiken om bezwaar te maken.

Wat mag een incassobureau niet doen?

Een incassobureau heeft geen wettelijke status en mag dus geen beslag leggen. Dit betekent dat een incassobureau niet het recht bezit om direct bij de schuldenaar geld of goederen af te dwingen. De deurwaarder mag dat wel.

Deurwaarders

Een deurwaarder is in Nederland de enige persoon met de wettelijke bevoegdheid om beslag te leggen of een woning te ontruimen. Dit mag alleen als ze een dwangbevel of een vonnis van de rechter hebben gekregen. Ze zullen je hiervoor dagvaarden. Je krijgt dan een oproep om voor de rechter te verschijnen. Wanneer de rechter het vonnis heeft gewezen, kan er beslag worden gelegd. De deurwaarder zal dan vonnis betekenen ofwel persoonlijk het vonnis overhandigen. Je krijgt dan nog twee dagen de tijd om te betalen of een betaalregeling te treffen. Doe je dit niet dan mag de deurwaarder beslag gaan leggen. Dit heet executoriaal beslag: de beslaglegging wordt uitgevoerd na het vonnis van de rechter. Inbeslag genomen goederen worden verkocht om de schuldeiser te betalen.

Er is ook een mogelijkheid beslag te leggen als er nog geen vonnis is. Dit heet conservatoir beslag: voorafgaand aan de uitspraak van de rechter wordt er al beslag gelegd op je vermogen of inkomen. Het doel is om te voorkomen dat de debiteur een deel van zijn vermogen laat verdwijnen voor de uitspraak. Dit gebeurt echter alleen in uitzonderlijke gevallen.

Vervolgens zijn er verschillende vormen van beslaglegging die elk een eigen regeling hebben:

• Inboedelbeslag 
• Bankbeslag
• Loonbeslag

Inboedelbeslag

Er wordt beslag gelegd op de inboedel, oftewel jouw spullen, om vervolgens te verkopen om zodoende de schuld te voldoen. Er mag geen beslag op inboedel gelegd worden als de kosten van de openbare verkoop hoger zijn dan de opbrengsten. Verder geldt er een verbod op beslag op kleding, levensmiddelen, koelkasten, kinderspeelgoed en meer. 

Mocht een deurwaarder overgaan tot beslagneming dan is inboedelbeslag een proces wat ze liever niet aangaan. Het is een duur proces dat veel werk kost. De kans is klein dat ze dit daadwerkelijk doen. Zet de deurwaarder de veiling van de huisraad toch door, dan is het soms mogelijk de huisraad bij de bijstand en/of de sociale dienst van de gemeente te belenen en met dat bedrag het beslag af te kopen. Soms is een familielid bereid dat afkoopbedrag te verstrekken. 

Bankbeslag

Er wordt beslag gelegd op je bankrekening. Dit is een momentopname. Er wordt dus geen beslag gelegd op toekomstige stortingen. De deurwaarder moet rekening houden met het beslagvrije bedrag. Dit bedrag moeten ze laten staan en is afhankelijk van jouw leefsituatie. Kijk hier wat jouw beslagvrije bedrag is.

Loonbeslag

Er wordt beslag gelegd op jouw inkomsten. Er is wettelijk vastgesteld in welke volgorde er beslag mag worden gelegd op jouw inkomstenbronnen. Bij een loonbeslag zit de deurwaarder vast aan een zogenoemd ‘beslagvrije voet’. Dit is een gedeelte van het inkomen waar feitelijk geen beslag op gelegd kan worden. De overheid heeft besloten dat iedereen recht heeft op een minimaal inkomen, ook in het geval van schulden. Specifieke persoonlijke omstandigheden zoals gezins- en leefsituaties, waaronder de hoogte van iemand’s huur of inkomsten van een partner, hebben ook invloed op de hoogte van de beslagvrije voet.

Benieuwd naar de hoogte van jouw beslagvrije voet? Vul hier je inkomensgegevens en gegevens over je leefsituatie in om jouw persoonlijke beslagvrije voet te berekenen.

Hoe ga je om met incassobureaus en deurwaarders?

1. Kijk goed naar de rekening die je hebt gekregen. Kloppen de bedragen? Heb jij het geld om ze te betalen? Doe dit dan zo snel mogelijk om te voorkomen dat er kosten bijkomen.
2. Het kan zijn dat je helemaal het geld niet hebt om het gehele bedrag in een keer te betalen. Neem dan direct contact op en leg jouw situatie uit. Meestal zijn ze begripvol en bereid om een betalingsregeling te treffen.
3. Kom je er niet uit met deze partijen? Dien een bezwaar in. 

Hulp nodig?

Voor gratis persoonlijk juridisch advies kun je terecht bij het Juridisch Loket.

Heb je naar aanleiding van dit stuk nog vragen? Of heb je hulp of advies nodig bij het oplossen van schuldproblemen? Neem vrijblijvend contact op met ons.

Veel zelfstandige ondernemers weten niet dat er al voor de coronacrisis een sociaal vangnet bestond die ze kan ondersteunen in financieel moeilijke tijden. Als zelfstandige ondernemer krijg je vaak te horen dat jij het (financiële) risico draagt voor het zelfstandig uitvoeren van je beroep of bedrijf. Logisch dat je er dan vanuit gaat dat er geen regeling bestaat voor zelfstandigen met financiële problemen en dat die pas in het leven is geroepen vanwege de coronacrisis. Die regeling is er wel en wordt het Bbz genoemd.

Waarschijnlijk ken jij het Bbz al, maar dan in een andere vorm: de Tozo. De Tijdelijke Overbrugging Zelfstandige ondernemers (Tozo) is een noodmaatregel die op het Bbz is gebaseerd, waarbij de voorwaarden zijn versoepeld. Een Bbz uitkering blijft naast de noodmaatregelen bestaan. Kom jij niet in aanmerking voor de Tozo, omdat je bijvoorbeeld na maart 2020 bent gestart, dan kom je misschien wel in aanmerking voor een Bbz uitkering.

Bbz staat voor besluit bijstandsverlening zelfstandigen ofwel bijstand voor zelfstandigen. Het is een sociaal vangnet dat ervoor zorgt dat ondernemers niet in de bijstand terecht komen. Het is bedoeld voor zelfstandigen die tijdelijk in de financiële problemen zitten of hun bedrijf willen beëindigen en voor startende ondernemers die vanuit de bijstand een bedrijf willen beginnen. 

De vorm die de bijstand aanneemt en de voorwaarden om in aanmerking te komen verschillen per situatie. Een Bbz uitkering komt voor in de vorm van een lening (max. €203.135) of als periodieke uitkering. De lening is eenmalig en de periodieke uitkering wordt voor maximaal 1 jaar verstrekt en kan met maximaal 2 jaar worden verlengd. De sociale dienst van jouw gemeente beoordeelt of je ervoor in aanmerking komt.

Wanneer kom je in aanmerking voor een Bbz uitkering?

Ten eerste moet je voldoen aan de omschrijving van een zelfstandige zoals in de Bbz-regeling staat omschreven. Je bent tussen de 18 jaar en AOW-gerechtigde leeftijd en:

• levert arbeid voor eigen bedrijf of oefent een zelfstandig beroep uit en bent afhankelijk hiervan voor je inkomensvoorziening
• voldoet aan de wettelijke vereisten voor de uitoefening van het eigen bedrijf of zelfstandig beroep
• voldoet aan de urencriterium zoals is opgenomen in de Wet inkomstenbelasting
• hebt geen partner met een hoog inkomen uit loondienst

Ten tweede moet je in een van de volgende vier categorieën vallen:

• Je bent een gevestigde zelfstandige die tijdelijk in de financiële problemen zit 
• Je wil je bedrijf beëindigen
• Je start een bedrijf vanuit de bijstand of WW
• Je bent een oudere zelfstandige (geboren voor 1 januari 1960) met een niet-levensvatbaar bedrijf.

Je moet transparant zijn over jouw financiële situatie en de cijfers kunnen tonen. Dit betekent dat je boekhouding op orde moet zijn. Is dit een drempel voor je om een Bbz uitkering aan te vragen? Neem dan contact met ons op. We ondersteunen ondernemers in het aanvragen en het voorbereiden van een Bbz aanvraag. 

Hoe vraag je een Bbz uitkering aan?

Een Bbz uitkering vraag je aan via de Sociale Dienst van jouw gemeente. Afhankelijk van jouw situatie moet je informatie aanleveren zodat ze jouw aanvraag goed kunnen beoordelen. Ze moeten de levensvatbaarheid van je bedrijf beoordelen en doen dat op basis van financiële overzichten. Je bedrijf is levensvatbaar als je op termijn in staat bent om in je levensonderhoud te voorzien. Als je via het Bbz geld leent, moet je deze met 8% rente kunnen terugbetalen in 36 maanden. Vaak moet je o.a. een bedrijfsplan, prognoses,  jaarrekeningen van recente jaren en aangiften inkomsten- en omzetbelasting aanleveren.  Verder moet je bereid zijn je variabele lasten terug te brengen naar ca. 500 euro per maand.

Is de aanvraag niet compleet? Dan wordt er gevraagd om de aanvraag aan te vullen of het wordt direct afgewezen. Het loont dus om het Bbz goed voor te bereiden. Kan jij wel wat ondersteuning gebruiken bij het voorbereiden van een Bbz aanvraag? We helpen je daar graag bij. 

Kan je het met terugwerkende kracht aanvragen?

Per 1 januari 2020 is de Bbz-regeling aangepast waardoor het niet meer mogelijk is om een Bbz uitkering met terugwerkende kracht aan te vragen. Verder wordt de regeling voor 55+ ondernemers met een niet-levensvatbaar bedrijf afgebouwd. Kan jij wel financiële steun gebruiken en denk jij dat je in aanmerking komt voor de Bbz-regeling? Begin dan met het voorbereiden van de aanvraag. Neem bijvoorbeeld contact op met de gemeente, leg jouw situatie uit en vraag wat je allemaal moet aanleveren.

Wij denken graag met je mee. Heb je vragen over het Bbz? Plan een kennismakingsgesprek met jouw dichtstbijzijnde vestiging. Het is gratis en vrijblijvend en duurt ongeveer 45 minuten.